QR-facture : les banques sont-elles prêtes ?

La facture QR est la solution idéale pour le trafic des paiements en Suisse : elle dessert l'ancien monde des guichets de poste pour les personnes qui aiment payer leurs factures en espèces sur la base d'un justificatif papier et qui reçoivent un tampon sur le récépissé en guise de "récompense". Et oui, il existe encore, le petit livre jaune qui connaît une base de fans irréductible. Environ 15% des quelque un milliard de factures envoyées chaque année sont toujours payées au guichet de la poste (source : SIX Group AG). Mais la facture QR facilite aussi la lecture des données de paiement pour les clients qui sont passés depuis longtemps aux canaux numériques comme la banque mobile ou en ligne. Pour ce groupe de clients, le nouveau format offre quelques nouvelles commodités qui ne sont toutefois pas (encore) exploitées par de nombreuses banques.

Payer la facture QR

Les établissements financiers ont fait leurs devoirs de base : ils peuvent saisir des paiements sur la base d'une facture QR. Cela concerne d'une part le canal classique, à savoir la remise de justificatifs physiques au moyen d'un ordre de paiement postal. D'autre part, le Swiss QR Code peut généralement être scanné avec l'appareil photo du smartphone dans l'application de banque mobile, ce qui évite la saisie fastidieuse des numéros de compte et de référence. Mais c'est justement pour le canal le plus important, la banque en ligne, que le nouveau format échoue : le Swiss QR Code ne peut pas être scanné avec l'appareil photo du PC, et il n'est pas non plus possible de lire une facture envoyée par e-mail sous forme de document pdf. Pour la plupart des utilisateurs, cela signifie toujours : taper manuellement des numéros interminables ou faire des orgies de copier-coller. Le fait que certaines banques aient relié les services bancaires en ligne et mobiles de telle sorte qu'une facture QR que l'on aimerait payer sur son PC doive d'abord être scannée avec son smartphone n'améliore que très peu les choses, car on est ainsi obligé de manipuler différents appareils et logins. Le potentiel d'amélioration de l'efficacité qu'offrirait la facture QR est ainsi gaspillé.

Créer une facture QR

Pour les banques, il est pratique, car il permet de réduire les coûts, de pouvoir désormais arrêter l'administration des commandes pour les bulletins de versement orange et rouge. Alors que certaines attendent encore quelques mois pour le faire, d'autres ont déjà supprimé ce service. A la place, les banques qui misent sur avaloq ou finova comme système bancaire principal proposent à leurs clients de banque en ligne de se procurer des pièces de paiement QR préimprimées, comme les justificatifs s'appellent désormais. Ce service est toutefois conçu de manière peu conviviale, car :

1. Seul l'émetteur de la facture est pré-imprimé, pas le débiteur ni le montant de la facture.
2. Les pièces de paiement QR peuvent certes être commandées avec un numéro de référence, mais comme elles sont produites dans le vide, les émetteurs de factures doivent les attribuer péniblement au bon débiteur dans leur comptabilité client.
3. Comme le contenu du code QR doit correspondre aux indications en texte clair figurant sur le justificatif, les émetteurs de factures ne peuvent pas imprimer ultérieurement les données des débiteurs. Cette tâche est déléguée à ces derniers, ce qui n'est pas très agréable pour les clients.

Les banques ont encore de la marge

Ces trois points illustrent à eux seuls que les banques ont encore une marge de progression. Ironiquement, ce système n'est pas seulement peu orienté vers le client, mais cimente en outre l'administration complexe des commandes et le service coûteux d'impression et d'envoi de justificatifs physiques. Étant donné que la plupart des clients commerciaux repoussent encore le changement, il n'y a guère de pression qui exige une solution plus judicieuse. Cela devrait changer dans le courant de cette année, lorsque les dernières entreprises, les indépendants, les fiduciaires et les associations ne pourront plus ignorer que les bulletins de versement disparaissent vraiment.

Pour remédier aux lacunes de service mentionnées, il existe des solutions telles que celles proposées par des start-up comme par exemple www.qrmodul.ch ont développé. La solution "QR Modul" s'est classée en tête du vote des utilisateurs pour le prix de la meilleure solution. Best Retail Cases Swiss Award a obtenu la troisième place dans la catégorie e-commerce. Elle propose à ses clients un service SaaS non seulement pour la création de pièces de paiement QR entièrement remplies, mais aussi pour la création de factures complètes dans leur propre design et dans la langue souhaitée par le client. Ce sont donc une fois de plus de petites fintechs innovantes qui assurent les gains d'efficacité nécessaires.

Auteur :
Beni Schwarzenbach est directeur de QR Modul à Zurich.